Почему платежи в режиме реального времени стали новой нормой и как платежные системы могут адаптироваться к ним

По мере роста популярности платежей в реальном времени (real-time payment, RTP) поставщикам этих услуг необходимо будет оценить свою готовность и определить четкую стратегию в отношении платформ, производительности, рисков и качества обслуживания клиентов.

Платформы RTP быстро увеличивают радиус действия. Факторами их развития являются ожидания и опыт клиентов; конкурентное давление со стороны поставщиков FinTech; нормативные требования и тенденции; готовность сократить и в конечном итоге заменить наличные деньги и чеки; а также глобализация и оцифровка торговли.

Платформа Jookopay становится все более популярными во всем мире

В настоящее время, кроме международной платежной платформы Jookopay в мире насчитывается 40 активных платформ (по сравнению с 25 в 2017 году), 16 новых RTP-платформ будут запущены в течение следующих двух лет, а еще пять платежных программ находятся в стадии разработки.

Быстрое развитие этих систем обусловлено привлекательностью их ключевых особенностей:

• Доступность. Средства доступны потребителям немедленно, что удовлетворяет потребности в денежных потоках как потребителей, так и корпорации.
• 24/7. Клиенты могут отправлять и получать деньги круглосуточно и без выходных, что является большим отличием от традиционных ежедневных ограничений и обработки платежей только в рабочие дни.
• Кредитная транзакция — вместо списания средств со счета отправителя получателем, что является нормой во многих существующих платежных системах, средства отправляются от отправителя к получателю. Дискреционные транзакции дают отправителю больше контроля и прозрачности.
• «Надежные» средства — во многих системах после отправки, авторизации и подтверждения средств процесс нельзя отменить — получатель может быть уверен, что полученные средства можно использовать немедленно.
• Данные и уведомления — современные платежные системы позволяют легко получить доступ к деталям транзакций, содержащих много информации. Большинство систем RTP обеспечивают прозрачность платежей как для отправителя, так и для получателя, уведомляя каждую сторону о том, что платеж был отправлен и получен.
• Запрос платежа — RTP обычно не обрабатывает платежи. Вместо этого высылается счет в виде запроса, на который отвечает платеж. Это позволяет обрабатывать дополнительные коммерческие приложения, такие как заказы, и обеспечивает простую обработку дебиторской задолженности в процессе выставления счетов.
• Расчеты — разные системы используют разные подходы к расчетам между финансовыми учреждениями. Однако независимо от того, используют ли системы валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS) или расчеты с задержкой, время расчета не влияет на доступность средств для конечного получателя.
• Сообщения в соответствии с международным стандартом — с целью долгосрочной интероперабельности системы создаются в соответствии с едиными стандартами — ISO 20022.

Модернизация систем для использования данных из RTP

Большая часть дискуссий о главных преимуществах RTP сосредоточена на их скорости, но это недальновидный подход.

В то время как немедленная доступность средств является очевидным преимуществом для денежных потоков как клиентов, так и предприятий, информация, предоставляемая архитектурой RTP, открывает большие возможности для инноваций в платежной индустрии. Эти возможности вызывают большие изменения в финансовых учреждениях, финансовых отделах компаний и поставщиках платежных услуг, поскольку они модернизируют свою инфраструктуру, процессы, продукты и каналы, чтобы безопасно обрабатывать этот «новый стандарт» платежей.

Мы ожидаем поток продуктов и услуг в потребительской и коммерческой сфере — как на национальном, так и на международном уровне — которые будут использовать преимущества скорости и самих данных, связанных с платежами RTP.

Увеличение потенциала RTP-приложений

Варианты использования RTP начались в потребительской сфере с приложений «человек-человек» (P2P), которые были нацелены на замену наличных или чековых платежей среди друзей и семьи. Эти сервисы быстро завоевали популярность, увеличив количество транзакций RTP и повысив ожидания как потребителей, так и коммерческих клиентов в отношении этого типа платежей.

Успех P2P-платежей в режиме реального времени в настоящее время влияет на коммерческое пространство, предоставляя все больше и больше возможностей для использования платежей Business-to-Consumer (B2C) и Business-to-Business:

• B2C: Инновация в сфере выплат B2C в режиме реального времени продолжает развиваться, поддерживая ряд изменений в экономике платформы и становясь средством облегчения денежных потоков для трейдеров и потребителей. Страховые компании, FinTech и кредиторы используют выплаты в режиме реального времени, чтобы выделиться на рынке и развивать свой бизнес.
  Система RTP также поддерживает рынок краткосрочных заказов, позволяя выплачивать вознаграждение за отдельные задачи вместо регулярных циклов оплаты. Независимо от того, является ли это каршеринговым сервисом, привлекающим водителей возможностью получения оплаты за отдельные поездки, или возможностью технологической компании привлекать специализированные таланты и выплачивать им вознаграждение за отработанные часы — запрос на оплату и их скорость обеспечивают правильную шкалу справляться с меняющейся рабочей обстановкой.
• B2B: Основными движущими силами внедрения систем RTP в секторе B2B, где и покупатели, и поставщики получают выгоду от обогащения данных и увеличения скорости, являются потребности в денежных потоках, прогнозировании и управлении денежными средствами. Покупатели могут воспользоваться условиями поставщика, совершая платежи точно в срок, чтобы сэкономить как можно больше. Поставщики получают выгоду от немедленной доступности средств, улучшения коэффициента долгового цикла (DSO) и простого применения дебиторской задолженности за счет платежной информации с большим объемом данных.
• Трансграничный: Продолжается работа по удовлетворению потребности в переводах в режиме реального времени через национальные границы, особенно для транзакций P2P, но многие из этих случаев являются «замкнутыми петлями» — только в одной стране или с ограниченной группой пользователей. Возможность соединения национальных систем обнадеживает, и такие соединения можно ожидать на региональном (в рамках коридора) и международном уровне, особенно когда законодатели начинают вмешиваться в этот вопрос.